尔街之外的全美各地中小型银行，向社会提供长期的当房地产抵押贷款。
    不难理解，储蓄和贷款银行这套机制，就是为了稳住被大萧条空前紧急危机逼得要走投无路的社会大众，所以被管制得相当严格，储蓄和贷款银行经营非常保守稳健，概括起来就是所谓的“三六三模式”，即储蓄和贷款银行向储户支付百分之三的利息，向房贷借贷者收起百分之六的利息，每个工作日的下午三年下班。
    这种清心寡欲的经营方式，到了一九七零年代末、一九八零年代初，搞不下去了，因为通货膨胀等等的原因，储蓄和贷款银行向储户支付百分之三的利息，已经没什么吸引力了，为了保住储蓄和贷款银行的存款，当时的卡特总统在一九八零年三月通过了一个不完善的法案，准许储蓄和贷款银行提高存款利息。
    于是乎，全美各地几百家储蓄和贷款银行，为了争夺储户，不断提高存款利息，最高的时候达到了百分之十八。
    为什么说卡特总统的这个法案不完善呢，因为储蓄和贷款银行们比以前支付了更高的利息，但储蓄和贷款银行们之前已经放出的大批贷款，还是收取百分之六的利息，而储蓄和贷款银行们的收益方式，还被严格监管着，只能涉足住房贷款，以至于收支不平衡的问
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